Liên Kết Giữa Thế Chấp và Điểm Tín Dụng

Khi bạn vay mua hoặc tái tài trợ nhà, điểm tín dụng là một chỉ số quan trọng được ngân hàng sử dụng để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Nếu bạn hiểu rõ mối liên kết giữa thế chấp và điểm tín dụng, bạn có thể quản lý tài chính cá nhân tốt hơn và đạt được các điều kiện vay ưu đãi. Lãi suất cho khoản vay thế chấp có thể được ưu đãi thấp khi điểm tín dụng cao, ngược lại lãi suất sẽ bị cao nếu điểm tín dụng thấp. Hãy cùng tìm hiểu về cách thức thế chấp có thể tác động đến điểm tín dụng của bạn

1. Thế Chấp (Mortgage) Là Gì?

Thế chấp là khoản vay dài hạn giúp bạn mua hoặc tái tài trợ nhà. Ngân hàng sẽ cho bạn vay một số tiền lớn và bạn sẽ phải trả lại qua các kỳ thanh toán hàng tháng cho đến khi trả hết nợ.

2. Mối Quan Hệ Giữa Thế Chấp và Điểm Tín Dụng

Điểm tín dụng (điểm Credit Score, điểm FICO) của bạn có thể ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các khoản vay như: thế chấp (Mortgage), thẻ tín dụng (revolving), vay tiêu dùng (installment/lease), v.v.) . Các yếu tố chính mà điểm tín dụng dựa vào để hình thành bao gồm:

  • Lịch sử thanh toán (35%): Đây là yếu tố lớn nhất trong việc xác định điểm tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn các khoản vay, bao gồm khoản vay thế chấp, sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Ngược lại, nếu bạn bỏ qua hoặc thanh toán trễ các khoản vay này, điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm.

  • Số nợ hiện tại (30%): Khoản vay thế chấp chiếm một phần lớn trong tổng số nợ của bạn. Nếu bạn vay nhiều tiền nhưng không trả đúng hạn, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ tăng lên, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng.

  • Lịch sử tín dụng dài hạn (15%): Việc bạn có một lịch sử vay tín dụng ổn định và lâu dài sẽ giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn. Khi bạn thanh toán đúng hạn thế chấp, bạn sẽ chứng minh với các công ty tài chính rằng bạn có khả năng quản lý các khoản vay lớn.

  • Loại tín dụng sử dụng (10%): Các khoản vay bạn đã sử dụng (thế chấp (mortgage), thẻ tín dụng (revolving), vay tiêu dùng (installment), v.v.) cũng đóng góp vào điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn chỉ có một loại tín dụng (ví dụ như chỉ có thẻ tín dụng hoặc chỉ có khoản vay thế chấp), điều này có thể làm giảm điểm tín dụng vì tổ chức tín dụng sẽ không thấy rằng bạn có khả năng quản lý nhiều loại tín dụng.

  • Số lần yêu cầu tín dụng (10%) (Inquiry): Mỗi lần bạn yêu cầu tín dụng, ngân hàng sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Việc kiểm tra điểm tín dụng quá nhiều trong một khoảng thời gian ngắn có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn không sử dụng khoản vay đó.

3. Thế Chấp Có Thể Cải Thiện Điểm Tín Dụng

Thanh toán đúng hạn: Việc trả nợ đúng hạn giúp bạn xây dựng một lịch sử thanh toán tích cực, điều này có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn.

Thời gian vay dài: Duy trì một khoản vay thế chấp ổn định sẽ cho thấy bạn có khả năng quản lý tài chính lâu dài và giúp điểm tín dụng tăng.

4. Thế Chấp Có Thể Giảm Điểm Tín Dụng

Thanh toán trễ: Việc bỏ qua hoặc thanh toán trễ các khoản vay sẽ làm giảm điểm tín dụng nhanh chóng.

Vay quá nhiều: Nếu bạn vay quá nhiều so với khả năng thanh toán, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) cao có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.

Yêu cầu tín dụng quá nhiều: Mỗi lần yêu cầu tín dụng, ngân hàng sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn yêu cầu tín dụng quá nhiều, điều này có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng.

5. Cách Quản Lý Điểm FICO Của Bạn

Điểm FICO là một phần quan trọng trong việc xét duyệt hồ sơ vay. Đây là những cách giúp cải thiện điểm FICO của bạn:

Thanh toán đúng hạn: Đảm bảo bạn luôn thanh toán các khoản vay, đặc biệt là thế chấp, đúng hạn. Lịch sử thanh toán tốt chiếm tỷ lệ lớn trong điểm FICO.

Giảm tỷ lệ nợ: Cố gắng giảm số dư nợ so với hạn mức tín dụng credit limit (tỷ lệ sử dụng tín dụng) dưới 30%. Việc này giúp nâng cao điểm tín dụng.

Không yêu cầu tín dụng quá nhiều: Mỗi lần bạn yêu cầu tín dụng mới, ngân hàng sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Tránh yêu cầu quá nhiều tín dụng trong thời gian ngắn.

Theo dõi báo cáo tín dụng: Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên để đảm bảo không có lỗi sai hoặc thông tin cá nhân bị đánh cắp. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần qua trang web annualcreditreport.com, nơi cung cấp báo cáo tín dụng từ ba tổ chức tín dụng lớn: Equifax, Experian và TransUnion. Để theo dõi thường xuyên hơn, bạn có thể thay phiên tra cứu từng báo cáo từ một tổ chức tín dụng mỗi 4 tháng. Cách này giúp bạn giám sát sát sao tình trạng tín dụng và nhanh chóng phát hiện bất kỳ vấn đề hoặc gian lận danh tính nào để có thể xử lý kịp thời.

Giữ tài khoản cũ mở: Lịch sử tín dụng lâu dài có thể cải thiện điểm FICO của bạn. Nếu có thể, hãy duy trì các tài khoản tín dụng lâu dài.

Kết Luận

Thế chấp có thể ảnh hưởng lớn đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn quản lý tốt các khoản vay, đặc biệt là thanh toán đúng hạn và giữ tỷ lệ nợ hợp lý, điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện. Đồng thời, các chiến lược như giảm nợ, tránh yêu cầu tín dụng mới quá nhiều và duy trì lịch sử tín dụng lâu dài sẽ giúp bạn có cơ hội vay các khoản vay tốt hơn trong tương lai. Đừng quên theo dõi báo cáo tín dụng để kịp thời phát hiện và sửa chữa sai sót.