Cách Tạo & Cải Thiện Điểm Tín Dụng
Điểm tín dụng (credit score) rất quan trọng khi bạn muốn vay tiền mua nhà, mua xe hoặc mở thẻ tín dụng. Nếu bạn chưa có tín dụng hoặc có điểm tín dụng thấp, dưới đây là một số cách để tạo và cải thiện:
1. Xây Dựng Tín Dụng Từ Con Số 0
Mở thẻ tín dụng bảo đảm (Secured Credit Card): Bạn có thể mở với ngân hàng đang dùng cho tài khoản ngân hàng checking & saving. Đặt cọc một số tiền để sử dụng như hạn mức. Thường sau 6 tháng, bạn sẽ có điểm tín dụng, và từ đó bạn có thể đăng ký những credit cards khác.
Mượn khoản vay tín dụng nhỏ (Credit Builder Loan): Một số ngân hàng và công ty tài chính cho phép bạn vay số tiền nhỏ với phí hàng năm (annual membership) để tạo tín dụng.
Trả hóa đơn đúng hạn: Một số dịch vụ như tiền điện, nước, điện thoại có thể báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho các công ty tín dụng. Bạn có thể trừ tiền từ tài khoản ngân hàng để trả, đùng dùng tiền mặt trả, để có lịch sử trả tiền, sau đó bạn kết nối tài khoản với công ty tín tụng Experian Boost của Experian để tạo tín điểm tín dụng.
2. Thêm Người Dùng Được Ủy Quyền (Authorized User)
Nếu bạn có người thân có lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể yêu cầu họ thêm bạn làm authorized user trên thẻ tín dụng của họ. Điều này giúp bạn hưởng lợi từ lịch sử tín dụng lâu năm và điểm số cao của họ. Tạo tín dụng bằng phương án này tạo tín dụng hoặc cải thiện tín dụng nhanh nhất. Lưu ý, account dùng cộng tên bạn làm authorized user nên là account trên 2 năm, không trả trễ, tiền thiếu mỗi tháng không nên trên 10% của credit limit. khoảng 30 - 60 ngày sau, bạn sẽ thấy có tín dụng. Từ đây, bạn có thể xin thêm 1,2 thẻ tín dụng. Lưu ý, nhiều thẻ quá cũng không tốt nhé :)
3. Nợ Thu Hồi (Collections) Ảnh Hưởng Điểm Tín Dụng Như Thế Nào?
Khi một khoản nợ bị chuyển sang thu hồi (collections), điểm tín dụng của bạn sẽ giảm đáng kể. Thời gian nợ bị thu hồi tồn tại trên hồ sơ tín dụng có thể kéo dài đến 7 năm, ảnh hưởng đến khả năng vay tiền sau này.
4. Cách Cải Thiện & Xóa Nợ Thu Hồi (Collections)
Trả Nợ Để Xóa Collection(Pay for Deletion): Bạn có thể thương lượng với công ty thu hồi để trả nợ với x% với điều kiện họ xóa khoản nợ khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Không phải công ty nào cũng đồng ý, nhưng đáng để thử. Gọi gặp người này không được, thì gọi tiếp lần sau.
Thỏa Thuận Thanh Toán (Settlement): Nếu không thể trả toàn bộ số nợ, bạn có thể đề nghị thanh toán một phần để đóng hồ sơ nợ.
Kiểm Tra Lỗi: Đôi khi, nợ collections có thể sai. Bạn có quyền yêu cầu xác minh và tranh chấp nếu có sai sót.
5. Lenders Xem Gì Khi Duyệt Hồ Sơ?
Khi bạn xin vay tiền mua nhà, mua xe, hoặc vay cá nhân, ngân hàng không chỉ xem điểm tín dụng (credit score) mà còn xem lịch sử tín dụng (credit history), bao gồm:
✅ Các khoản vay hiện tại & nợ quá hạn
✅ Số lượng tài khoản tín dụng bạn có
✅ Số lần kiểm tra tín dụng gần đây (credit inquiries)
✅ Khoản nợ thu hồi hoặc phá sản trước đây
6. Theo Dõi & Kiểm Soát Tín Dụng
Bạn có thể kiểm tra tín dụng miễn phí tại AnnualCreditReport.com, nơi cung cấp báo cáo từ 3 công ty tín dụng lớn: Experian, Equifax, và TransUnion. Bạn có thể luân phiên kiểm tra mỗi công ty mỗi 4 tháng để theo dõi tín dụng tốt hơn và phát hiện sớm nếu có vấn đề.
Kết Luận
Xây dựng và cải thiện tín dụng cần thời gian, nhưng nếu bạn thanh toán đúng hạn, giữ số dư thẻ tín dụng thấp, và xử lý nợ thu hồi đúng cách, điểm tín dụng của bạn sẽ cải thiện đáng kể.