Cần Người Bảo Lãnh Khi Mua Nhà: Lợi Ích và Những Điều Cần Lưu Ý
Nếu điểm tín dụng, nợ nần hoặc thu nhập của bạn đang là rào cản trong việc mua nhà, bạn có thể nghĩ đến việc nhờ một người khác có tình hình tài chính ổn định hơn giúp đỡ trong đơn xin vay. Một người bảo lãnh không sống trong nhà có thể là một lựa chọn, nhưng trước khi chọn lựa phương án này, bạn cần cân nhắc một số yếu tố quan trọng.
Người Bảo Lãnh Là Ai?
Giống như bất kỳ khoản vay nào khác, người bảo lãnh sẽ cam kết chịu trách nhiệm hoàn toàn về số tiền vay của khoản vay mua nhà, ngay cả khi bạn ngừng thanh toán. Điều này khiến việc lựa chọn một người bảo lãnh trở thành một quyết định rất nghiêm túc, đặc biệt đối với người bảo lãnh vì họ sẽ không sống trong ngôi nhà.
Các Yêu Cầu Của Người Cho Vay
Điều kiện cho phép người bảo lãnh tham gia vay sẽ khác nhau tùy theo từng lender và chỉ áp dụng cho một số loại vay nhất định. Nếu bạn vay theo hình thức vay thông thường (conventional loan), cả bạn và người bảo lãnh sẽ cùng ký vào các tài liệu vay, nhưng bạn có thể chọn để chỉ một mình bạn đứng tên sở hữu ngôi nhà trên title (nôm na như sổ đỏ ở Việt Nam). Lender sẽ xem xét điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), và các yếu tố khác của cả hai bên trong quá trình đăng ký và xét duyệt khoản vay.
Đối với khoản vay FHA, cả hai bên sẽ ký vào hợp đồng vay và cả hai cũng sẽ có tên trên title giấy tờ sở hữu nhà. Đặc biệt, người bảo lãnh trong trường hợp vay FHA phải là người thân hoặc bạn bè thân thiết. Điều này bao gồm cha mẹ, ông bà, con cái, anh chị em, cô dì chú bác, bố mẹ chồng/vợ, vợ/chồng, hoặc bạn bè thân thiết (với tài liệu chứng minh mối quan hệ).
Những Điều Cần Thảo Luận Trước Khi Quyết Định
Nếu bạn đang cân nhắc việc tìm người bảo lãnh cho khoản vay của mình hoặc yêu cầu ai đó bảo lãnh, dưới đây là một số điều bạn nên thảo luận trước khi tiến hành:
Người bảo lãnh có quyền truy cập vào thông tin thanh toán vay không? Điều này giúp họ theo dõi xem các khoản thanh toán hàng tháng có được thực hiện đầy đủ hay không.
Lender có thông báo cho tất cả các bên mỗi khi khoản thanh toán hàng tháng được thực hiện không?
Khi nào người bảo lãnh sẽ can thiệp để thanh toán nếu người vay chính không thanh toán đúng hạn? Để yên tâm, bạn có thể chuẩn bị một khoản tiền dự phòng trong vài tháng phòng khi có tình huống tài chánh khẩn cấp.
Cách thức giao tiếp giữa hai bên như thế nào? Liệu điều này có tạo áp lực lên mối quan hệ của cả hai không?
Lựa Chọn Khác Nếu Bạn Không Muốn Sử Dụng Người Bảo Lãnh
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thu xếp khoản tiền đặt cọc hoặc không đáp ứng được yêu cầu tín dụng, vẫn có một số lựa chọn khác ngoài việc nhờ người bảo lãnh mà bạn có thể xem xét. Một số tiểu bang hoặc khu vực địa phương cũng cung cấp các chương trình hỗ trợ down payment người mua nhà lần đầu. Hoặc các sản phẩm vay mua nhà không cần chứng minh cùi lương hoặc hồ sơ thuế. Liên lạc Phương Hương để tham khảo thêm.
Kết Luận
Việc sử dụng người bảo lãnh có thể là một giải pháp hữu hiệu khi bạn gặp khó khăn trong việc vay mua nhà. Tuy nhiên, trước khi đưa ra quyết định, bạn cần hiểu rõ các điều kiện vay, cũng như thảo luận kỹ càng với người bảo lãnh về các quyền lợi và trách nhiệm liên quan. Đôi khi, các lựa chọn vay khác hoặc các chương trình hỗ trợ cũng có thể giúp bạn mua được ngôi nhà mà bạn mơ ước mà không cần phải nhờ đến người bảo lãnh.